利率市场化对国有商业银行的影响与对策利率市场化对我国银行的影响

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什么是利率市场化,我国的利率市场化的现状如何利率市场化对于存款人和贷款人有好处吗？LPR改革对银行利率定价有什么影响？为什么利率市场化将加剧金融风险什么是利率市场化,我国的利率市场化的现状如何利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

现状如何？

通过十余年的努力，我国利率市场化改革稳步推进，特别是货币市场利率放开的进度比较快，利率市场化改革取得了阶段性成果。一是逐步实现货币市场利率品种的市场化，包括银行同业拆借利率、债券回购利率、票据市场转贴现利率、国债与政策性金融债的发行利率和二级市场利率等。二是不断简化存贷款利率管理。过去管理的利率品种很多，近年来，通过放开或取消管制，提高了商业银行管理利率的自主性。三是先后三次扩大对中小企业贷款的利率浮动幅度，增强了银行贷款的风险管理能力，缓解了中小企业贷款难问题。四是放开了对外币利率的管理。目前，人民银行管理的外币利率品种已经很少了。五是中资银行法人对中资保险公司法人试行大额定期存款业务，利率由双方协商确定。总之，从制度方面看，我国利率市场化改革的近中期目标已经基本实现。

利率市场化对于存款人和贷款人有好处吗？利率市场化，就是利率水平主要由市场资金供求关系确定。最典型理解——当市场上资金供大于求时，利率下跌；当市场上资金供小于求时，利率上涨。

在货币市场，利率是个非常敏感的核心要素。利率市化对存款人和贷款人来说都是有好处的，从日常生活角度聊聊个人的理解：

对于存款人来说1.体验“顾客是上帝”。自从放开对商业银行利率水平上下限管制后，可以说市场化了商业银行的服务竞争意识，对于存款客户的获取，各银行都使出了浑身解数拉存款。存款人可供选择的储蓄点多了，最直接的感受就是在银行营业大厅被尊重、被客人般的感受体验（硬件、软件），就两字“舒服”。

2.依存款利率，就高不就低原则，选择银行。现在各商业银行的存款利率水平都有一点差异，同时网络又发达，存款人可自由决定在哪家银行存款利息高就选哪家。

3.银行推出了不同类型的存款理财类产品，存款人可选择理财享受更高的存款收益。

对于贷款人来说1.贷款种类多，方式灵活。现在金融机构多，贷款种类也多，在利率市场化机制下，各金融机构有自主权决定贷款利率水平。大大方便了贷款人的多渠道、多品种组合贷款选择权。同时方式也灵活多样，可到传统银行办理，也可在网络金融上办理。

2.贷款利率可与金融机构谈判。由于金融机构放贷利率水平有自主权，贷款人可根据自身情况或项目质量，利用利率弹性与金融机构谈判贷款利率。这是利率市场化机制给予消费者的权益。

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LPR改革对银行利率定价有什么影响？在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，更好的服务于企业，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。

利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。在发放贷款时，市场化的利率也使贷款的价格公开，银行间公平竞争，提高银行和企业的交易效率。

为什么利率市场化将加剧金融风险利率市场化将加剧金融风险的原因如下。利率是中央银行调控金融风险的重要工具。利率的高低决定了经济活动的活跃程度。对于促进经济的稳定增长具有重要的促进意义。利率作为重要的金融工具，必须牢牢地控制在国家金融机构手中。绝对不能让利率市场化。

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