【推荐】5年以上LPR降至445百万房贷每月可省89元一百万贷款5年利息多少

记者 王玉

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心周五公布，5月，贷款市场报价利率（LPR）1年期为3.7%，连续4个月不变，5年期以上为4.45%，较上月调降15个基点（bp），为2月以来首次下调。

分析师表示，此次不对称降息较为符合预期。一方面，央行此前多次强调通过存款利率市场化改革推动实体经济融资成本下降，另一方面，5年期以上LPR下行符合近期稳楼市的监管要求。

“没调降1年期LPR，只调降5年期LPR，且15bp的幅度很超预期，表明政府扶持房地产的态度非常明显。”太平洋证券首席宏观分析师尤春野对界面新闻说，“央行此前已经调降了房贷利率下限，可以比LPR低20bp，现在LPR又调降了15bp……对居民买房意愿会有比较明显的提振。”

中国人民银行、中国银保监会周日发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

东方金诚国际信用评估有限公司首席宏观分析师王青也表示，5年期LPR报价下调15个基点，而1年期LPR报价保持不变，表明当前政策面对楼市的扶持在加码，意在遏制房地产下滑势头。

他指出，在中期借贷便利（MLF）操作利率不变的情况下，LPR报价下调往往需要连续两次全面降准，而央行仅在4月下调了存款准备金率。不过，着眼于激发市场主体信贷需求，稳住楼市运行，当前推动企业和居民贷款利率下降的迫切性很高。

上海证券固定收益首席分析师郑嘉伟表示，央行周日的通知是针对首套房房贷利率，而LPR长端报价下调意味着存量住房贷款利率也将在明年1月迎来调整，这对于刚需群体是巨大利好。

同时，他指出，随着5年期以上LPR下调，企业中长期贷款成本也会随之降低，有助于更好地降低企业负担，推动后疫情时代经济“轻装上阵”，更快实现复苏。

根据易居研究院智库中心研究总监严跃进的测算，以100万贷款本金、30年等额本息的偿还为例，不考虑央行房贷利率下限下调的政策，此时，若房贷利率从4.6%下调为4.45%，那么月供额将从5126元变为5037元，减少了89元。

如果考虑央行房贷利率下限下调的政策，此时，叠加LPR下调15个基点和银行下调20个基点的双重因素，实际房贷利率就可以变为4.25%，月供额将从5126元变为4919元，减少207元。

植信投资研究院资深研究员马泓表示，此番5年以上LPR下调对应着房贷基准利率下调，延续了4月中央政治局会议对房地产行业的政策基调——支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

他预计，未来楼市纾困政策将从三、四线城市逐步向一线和重点二线城市转移，部分城市可能小幅调降房贷利率，适度降低购房者融资成本。参考过往类似周期的房贷政策，预计2022年末个人住房贷款加权平均利率可能从2022年一季度末的5.49%下调至5.0%-5.25%左右。

此外，分析师表示，近期的存款利率市场化改革是推动LPR下行的一个重要因素。

央行在一季度货币政策执行报告中曾披露，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。根据最新调研数据，4月最后一周（4月25日-5月1日），全国金融机构新发生存款加权平均利率为2.37%，较前一周下降10个基点。

王青指出，受货币政策边际向宽推动，这段时间以银行同业存单收益率为代表的市场利率大幅下行，加上近期监管层在着力降低银行存款成本，因此报价行下调LPR报价的动力明显增强，最终带动5年期LPR报价打破常规下调。

王青表示，未来LPR仍有一定的下调空间。“若6月乃至下半年早些时候降准降息持续落地，LPR报价还会有一定幅度的下调空间。这也将带动企业贷款利率和居民房贷利率更大幅度下降。”他说。

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