中小银行存款利率上涨进一步加剧中小企业融资难融资贵问题

中小银行存款利率上涨 进一步加剧中小企业融资难融资贵问题

中小银行存款利率上涨 进一步加剧中小企业融资难融资贵问题

摘要

今年以来，商业银行存款利率持续攀升，主要是中小银行的存款利率上涨幅度较大，一些城市商业银行的5年期定期存款涨超5%，比如，贵州银行五年期存款利率，这个利率水平达到了5.7%，南充市商业银行贷款利率达到5.3%，昆仑银行、内蒙古银行、辽宁银行、温州银行、郑州银行和汇丰银行的5年期定期存款利率达到5.225%。今年以来，商业银行存款利率持续攀升，主要是中小银行的存款利率上涨幅度较大，一些城市商业银行的5年期定期存款涨超5%，比如，贵州银行五年期存款利率，这个利率水平达到了5.7%，南充市商业银行贷款利率达到5.3%，昆仑银行、内蒙古银行、辽宁银行、温州银行、郑州银行和汇丰银行的5年期定期存款利率达到5.225%。

不仅仅城商行的存款利率上涨，一些民营银行的存款利率上涨幅度也比较大，亿联银行储蓄利率为5.45%，蓝海银行的储蓄利率5.30%。事实上，有数据显示，许多商业银行营业网点一年定期存款利率较基准利率上浮30%以上;有的银行网点的三个月定期存款利率较基准上浮30%以上。目前存款利率上涨主要是中小银行，中小银行的存款利率上涨增加了资金成本，必然推升他们的贷款利率，这又进一步加剧了中小企业的融资难融资贵问题。

中小银行通过提升存款利率来揽储，虽然是一个无奈选择，但其实反映了不同的风险偏好，也是利率市场化的一个重要阶段，未来的银行利率体系必然会存在大行的存款和中小行的存款之间的利率差，由此反映大行和小行不同的风险定价。

中小银行由于品牌效应较弱，网点少，历史形成的客户也比较少，存款来源薄弱，资金成本居高不下，只有通过揽储来收集存款，让贷款具有持续性。

不过此次存款利率的上涨，显然是得到监管方面默认的。因为在目前宏观经济下行压力大的情况下，支持中小企业融资成为银行业的主要任务，中小银行存款基础薄弱，揽储的形势一直比较严峻，没有存款，贷款就成为无源之水，所以帮助中小银行存款，就相当于帮助中小企业融资。

此前中小银行也大都想上调存款利率，但是没有成行，监管是不允许，目前能够如此大规模上调利率，说明监管层利率市场化战略又开始深入推进了。

早在2015年央行就已经放宽存款利率上限，但仍订出行业自律机制，使各银行间形成“利率联盟”。不过去年年中就已经传出，监管机构决定放开对商业银行存款利率上限的非正式指导，这个说法最终没有成行。

去年央行行长易纲在博鳌论坛上表示，目前利率政策仍存在“双轨制”：一是存贷款仍有基准利率，二是货币市场利率完全由市场决定。他表示，我们的最佳策略是让这两个轨道的利率逐渐统一，这就是我们要做的市场改革。今年央行已经把利率的双规变一轨，作为今年货币政策的重要任务。如此看来，或者有可能在中小银行方面先行试点，利率并轨。

作出这个推断，宏观背景是，相对于大型银行，中小银行经营困难，坏账率高，中小银行服务消费金融和中小型企业，可以将贷款利率提高。大型银行或者暂缓一步，由于大型银行获取资金的成本较低，经营状况好，资产质量处于可控状态。

如此，就不难理解，4月17日，国务院常务会议提出，要扩大再贷款、再贴现等工具规模，抓紧建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架。尽管市场一直预期的4月份降低存款准备金率没有实现，但是很快会在此出台差别准备金率政策，很可能只降低中小银行的存款准备金率，或者降低大行的中小企业贷款的存款准备金率等等，让目前已经形成差别存款准备金率体系更加完善。

在今年两会上，央行行长关于存款准备金率有过一次表态，他说，现在的存款准备金率将来会逐步向三档比较清晰的框架来完成目标。也就是说，大型银行为一档，中型银行为第二档，小型银行特别是县域的农村信用社、农商行为最低的一档。现在我们在逐步简化，使得存款准备金率有个更加清晰透明的框架。

目前金融机构存款准备金率的基准档次大体可分为三档，即大型商业银行为13.5%、中小型商业银行为11.5%、县域农村金融机构为8%。

因此，未来我国银行系统或形成存准率和利率的多档管理体系。

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